Olá Pessoal!
Nesse artigo nós vamos falar sobre os principais produtos e serviços oferecidos por instituições financeiras aqui nos Estados Unidos.
Abrir uma conta em uma instituição financeira segurada pelo FDIC ou pela NCUA, é uma das primeiras coisas que você precisa fazer para aumentar o seu controle sobre as suas finanças pessoais, e é uma das ações mais importantes para que você consiga atingir os seus objetivos financeiros. Ter uma conta bancária traz vários benefícios para você, como a conveniência para fazer pagamentos e transferências, o possível recebimento de juros sobre os valores que estão depositados, especialmente em alguns tipos de contas de poupança, e o acesso a outros produtos, como empréstimos pessoais e financiamentos imobiliários. Mas talvez um dos principais benefícios de se ter uma conta em um banco é o seguro de depósito. Se o seu banco for segurado pela Federal Deposit Insurance Corporation, o FDIC, ou pela National Credit Union Administration, a NCUA, o dinheiro que você deposita nessas instituições está segurado. É claro que existem regras e limites para esse seguro, assunto que é tema de outros artigos, mas pelo menos uma boa parte ou, em algumas situações, todo o seu dinheiro, vai estar segurado no caso de o banco ir à falência. Mas como eu falei, isso é assunto para outros artigos.
Vamos ver alguns dos principais produtos e serviços oferecidos por bancos e Credit Unions, começando pelas checking accounts.
Checking Account
A Checking Account é a famosa conta corrente. Quando você pensa em serviços bancários, provavelmente a conta corrente é a primeira coisa que vem à sua mente. Uma conta corrente é uma conta de depósito geralmente utilizada para armazenar e movimentar o dinheiro do dia a dia, isto é, a conta que você utiliza para depositar seu salário, pagar contas, sacar dinheiro etc. O dinheiro em uma conta corrente pode até render juros, mas normalmente esses juros são extremamente baixos, fazendo com que a conta corrente não seja uma boa opção para fazer o seu dinheiro render e para protegê-lo da inflação. Ela geralmente também oferece várias maneiras para você acessar seu dinheiro – como cartões de débito, caixas eletrônicos e cheques – e não limita o número de transações mensais que você pode fazer.
É importante ficar atento às taxas que podem ser cobradas nessa conta, tanto as periódicas como as eventuais. Situações que podem ocasionar a cobrança de taxas eventuais podem incluir, por exemplo, o saldo da sua conta ficar abaixo do saldo mínimo determinado pelo banco, ou ficar negativo, ou você efetuar saques em caixas eletrônicos quer não são da sua rede bancária. Você precisa ter certeza de que entendeu todas as condições determinadas pelo seu banco para a manutenção de sua Checking Account. Em suma, procure uma conta que cobre o mínimo possível de tarifas e que atenda da forma mais adequada às suas necessidades de movimentações financeiras diárias.
Contas de Poupança
Uma conta de poupança é aquela que você utiliza para depositar o dinheiro que você poupa para objetivos específicos especialmente objetivos de curto prazo. As pessoas geralmente usam contas poupança para depositar dinheiro que não esperam precisar ou usar regularmente, e para montarem a sua reserva de emergência.
Os tipos mais comuns de contas de poupança, e as características de cada uma delas, são tema de outro de nossos artigos.
Depósito de Cheques
É a conversão de um cheque em dinheiro. Geralmente, você não precisará pagar uma taxa para descontar um cheque na instituição financeira onde você possui uma conta. Atualmente, muitos bancos oferecem a opção de depositar o cheque utilizando o seu celular, você nem precisa ir a uma agência ou caixa eletrônico.
Depósito Automático (Direct Deposit)
Tanto em contas correntes quanto em contas de poupança, o depósito automático permite que o dinheiro que você recebe de salário, ou de outras fontes, seja depositado eletronicamente, com segurança, diretamente na sua conta.
Ordens de Pagamento
As ordens de pagamento, ou Money Orders, como são chamadas aqui, podem ser utilizadas para enviar dinheiro para indivíduos ou empresas. Para adquirir uma Money Order, você normalmente precisa ir a um banco ou uma agência dos correios. Algumas lojas, como farmácias e supermercados também oferecem esse serviço. Mas como funciona essa transação? Vamos dizer que você precisa de uma Money Order de 20 dólares. Você paga 20 dólares para o bsnco ou a agência de correios,, mais alguma taxa que eles cobrem, e eles te dão um pedaço de papel (a Money Order) que você pode utilizar para pagar outra pessoa ou instituição. Um exemplo claro disso é quando você tem que renovar o seu passaporte brasileiro no consulado. Você paga o custo da renovação com uma Money Order. Uma vantagem do Money Order é que você não precisa ter uma conta em uma instituição financeira, já que você pode pagar por uma Money Order com dinheiro vivo. Ela também é considerada uma forma de pagamento mais segura do que um cheque pessoal, porque os fundos já foram fornecidos no momento da sua compra. Portanto, não há chance de a Money Order não ter fundos.
Cheques Administrativos (Cashier’s Checks)
Chamados de Cashier’s Checks aqui nos Estados Unidos. São cheques que são garantidos por uma instituição financeira. Quando você solicita um cheque administrativo, o banco retira o dinheiro da sua conta corrente ou conta de poupança e o coloca na própria conta do banco. O banco então emite um cheque para a pessoa ou empresa que você precisa pagar.
Assim como a Money Order, o cheque administrativo é considerado uma forma de pagamento mais segura do que o cheque pessoal – neste caso, porque o cheque é garantido pela instituição financeira, isto é, não há chance de o cheque não ter fundos.
Cartões Pré-Pagos
Com cartões pré-pagos, você gasta os fundos que já foram previamente depositados neles. Eles geralmente não estão vinculados à sua conta corrente ou poupança. Em vez disso, os fundos são previamente carregados em um cartão que você pode utilizar para fazer compras e receber dinheiro. Cada vez que o cartão é utilizado, o saldo do cartão é reduzido de acordo com o valor gasto. Pode haver tarifas associadas ao uso de um cartão pré-pago, então você também precisa estar atento a essas tarifas.
Cartões de Débito
Com os cartões de débito, você gasta fundos que estão em sua conta corrente ou conta de poupança. Cada vez que você usa o cartão, o saldo da sua conta é reduzido pelo valor gasto, somado a quaisquer taxas que possam ser cobradas pelo seu banco. Os cartões de débito normalmente são aqueles que você usa para fazer compras, ou para saques e outras transações em caixas eletrônicos (ATMs).
Cartões de Crédito
Um cartão de crédito permite a você pagar itens utilizando uma linha de crédito. Na prática, você está pegando o dinheiro emprestado, que você devolve quando paga a conta do cartão. Mas é importante lembrar que diferentes cartões de crédito cobram diferentes taxas de juros, por isso é importante que, ao adquirir um cartão de crédito, você saiba as condições com as quais você está concordando. Uma maneira de evitar o pagamento de juros é pagar integralmente sua fatura todos os meses. Você também precisa estar atento às tarifas envolvidas nas transações.
Caixas Eletrônicos (ATMs) – Você pode utilizar os caixas eletrônicos para fazer uma grande variedade de transações bancárias, incluindo depósitos e pagamentos de empréstimos, saques e transferências de dinheiro entre contas.
Serviços Bancários Online
Se referem ao gerenciamento das suas contas através da Internet. Esses serviços bancários online permitem a você verificar informações atualizadas sobre o saldo da sua conta, configurar pagamentos e transferências automáticas, receber alertas sobre atividade na sua conta, depositar cheques, fazer transferências, etc. Entre os serviços online mais comuns estão a transferência eletrônica de fundos e o pagamento de contas.
As transferências eletrônicas permitem a você transferir dinheiro entre as suas próprias contas, no mesmo banco ou em bancos diferentes, ou das suas contas para contas de outras pessoas ou instituições. Elas também são uma excelente forma para ajudar você a poupar, já que você pode, por exemplo, agendar transferências automáticas da sua conta corrente para contas de poupança, toda vez que receber o seu pagamento, o que permite que você poupe de forma automática.
Remessa de Dinheiro para o Exterior
Essas transferências são usadas para transferir dinheiro para uma pessoa ou empresa em outro país. Muitas vezes são também chamadas de “transferências internacionais”, ou simplesmente de “remessas”. Em inglês, os termos que você vai ouvir são “remittance transfers”, os simplesmente “remittance”.
Auto Loan
O auto loan nada mais é que o empréstimo para a compra de um veículo, novo ou usado. Você paga pelo empréstimo mensalmente durante o período que foi acordado no contrato, período esse que é
chamado de loan term. Nesse tipo de empréstimo, o veículo adquirido é usado como colateral, isso é, caso você não pague o empréstimo, o seu veículo pode ser retomado pela instituição que fez o empréstimo para você.
Mortgages
Mortgages nada mais são do que um financiamento imobiliário. Ao adquirir uma Mortgage, você pega dinheiro emprestado para comprar ou construir um imóvel, e você repaga e esse empréstimo em parcelas mensais durante o período acordado pelo empréstimo, que é chamado de loan term. Uma Mortgage utiliza o imóvel comprado como colateral, isso é, caso você não pague o empréstimo, sua casa pode ser retomada pela instituição que ofereceu a Mortgage para você.
Bom, mas é isso. Esses são apenas alguns dos produtos e serviços mais comuns oferecidos pelos bancos e Credit Unions. Os avanços tecnológicos e a concorrência entre instituições financeiras são os principais motores de inovação e da criação de novos produtos e serviços a clientes. Por esse motivo, muitos desses produtos podem acabar caindo em desuso no futuro, ou podem ser substituídos por outros mais práticos e seguros. Esteja sempre atento ao surgimento de novos produtos e serviços que possam ajudar você a aumentar o controle sobre as suas finanças pessoais.
Nos vemos no próximo artigo
