Olá Pessoal!
Nesse artigo nós vamos falar sobre as Diferenças entre Bancos e Credit Unions.
Se você está procurando uma instituição financeira para abrir uma conta corrente e contas de poupança, e ter acesso a serviços como empréstimos, cartões de crédito ou outros serviços financeiros básicos, você não necessariamente precisa utilizar um banco. Você também pode considerar uma Cooperativa de Crédito, ou Credit Union, como é chamada aqui nos Estados Unidos, para fazer tudo isso.
Bancos e Credit Unions são duas das principais instituições depositárias que o ajudam no gerenciamento diário do seu dinheiro e que oferecem serviços e produtos, conta corrente e contas de poupança. Como em praticamente tudo na vida, existem prós e contras tanto em abrir uma conta em um banco, como em uma Credit Union, mas o mais importante é você saber qual das duas opções se alinha melhor às suas necessidades. Quando você encontrar a instituição mais adequada para você, será mais fácil economizar, gerenciar seu dinheiro e ter acesso a recursos úteis que podem ajudá-lo a melhorar o seu bem-estar financeiro mais rapidamente.
No final das contas, as suas prioridades, as suas necessidades, e o que você valoriza em uma instituição financeira, são os critérios mais importantes para a determinação de onde depositar o seu dinheiro. Portanto, comparar vantagens e desvantagens entre bancos e Credit Unions pode ser muito útil para você. Vamos começar falando dos Bancos.
Bancos
Os bancos são instituições financeiras que são propriedade de investidores e operam como instituições com fins lucrativos. Isto é, os bancos, como qualquer empresa com fins lucrativos, devem gerar lucros para os seus investidores. Quando falo de investidores, não estou falando de clientes que depositam sua poupança no banco, estou falando de pessoas ou instituições que possuem participações acionárias no banco. É importante que você entenda que o fato de possuir uma conta no banco, só faz de você um cliente do banco, sem te dar nenhum direito de propriedade. Você precisa ter ações do banco para ter direito á participação nos lucros. Mas estamos saindo pela tangente, vamos voltar.
Os bancos, de maneira geral, oferecem produtos e serviços bancários pessoais e comerciais, como produtos de poupança e investimento, contas individuais de aposentadoria (IRAs), cartões de crédito, empréstimos, entre outros. Praticamente qualquer pessoa pode abrir uma conta em um banco. Quando você faz isso, você se torna um cliente, e como cliente, você não tem direito a voto ou opinião sobre como o banco deve ser administrado.
Como os bancos devem gerar lucros para os seus acionistas, como já falamos, eles acabam tendo que cobrar tarifas mais altas em seus produtos. Os bancos, além disso, também costumam cobrar taxas de juros para empréstimos mais altas do que as das Credit Unions, e oferecem rendimentos mais baixos para o dinheiro que você tem em poupança. Portanto, muitos dos grandes bancos tradicionais aqui dos EUA acabam não oferecendo rendimentos competitivos em seus produtos de poupança, se comparados aos das Credit Unions.
Além disso, o acesso sem custos a produtos e serviços em bancos, por exemplo, geralmente vêm com a imposição de algumas condições – como saldos mínimos de contas – ou com requisitos específicos para se ter acesso a produtos adicionais, como mortgages ou cartões de crédito, apesar de que, muitas vezes, existam formas de evitar esses requisitos adicionais.
No entanto, a cobrança dessas tarifas mais altas e a oferta desses rendimentos mais baixos pelos bancos, fazem com que os bancos normalmente tenham mais dinheiro disponível para investir em produtos de tecnologia para os seus clientes. Por esse motivo, eles geralmente oferecem, e adicionam, recursos tecnológicos, muito mais rapidamente do que as Credit Unions, sendo os bancos, normalmente, os criadores de tendências nessa área de tecnologia bancária. Portanto, você provavelmente terá uma experiência muito melhor ao utilizar os recursos tecnológicos dos bancos do que os das Credit Unions.
Os grandes bancos também costumam oferecer uma diversidade maior de produtos e serviços, como várias opções de cartões de crédito, de contas de poupança e de linhas de crédito. Eles também costumam ter uma rede mais ampla de agências e caixas eletrônicos. Embora muitos serviços bancários ocorram online hoje em dia, às vezes ainda é necessário visitar uma agência ou sacar dinheiro em um caixa eletrônico, o que faz com que os bancos normalmente sejam uma opção melhor do que as Credit Unions nesse quesito. Se você pretende utilizar a maior parte de seus serviços bancários em uma agência física ou em caixas eletrônicos, um banco pode ser uma opção melhor para você. Por outro lado, o atendimento ao cliente, nos bancos, pode acabar sendo um pouco mais impessoal, especialmente no caso dos grandes bancos. Bom, vamos falar agora das Credit Unions.
Credit Unions
As Credit Unions existem há mais de um século, mas muitas pessoas não sabem muito sobre essas alternativas bancárias. Muitas pessoas até as utilizam sem realmente entender quais as diferenças entre elas e os bancos. Se você está insatisfeito com seu grande banco ou está interessado em trabalhar com uma instituição financeira que possa lhe oferecer custos reduzidos, vale a pena conferir as Credit Unions.
Diferente dos bancos, as Credit Unions não têm fins lucrativos e são de propriedade de seus membros. Quando você abre uma conta em uma Credit Union, você se torna um membro e um dos proprietários da Credit Union, e não somente um cliente. Por esse motivo, as Credit Unions costumam chamar as suas contas de draft share accounts, ao invés de conta-corrente (Checking Account), e de Share Accounts, ao invés de conta poupança (Savings Account). Por não terem fins lucrativos e por serem propriedades de seus membros, as Credit Unions tem como objetivo manter suas tarifas baixas, oferecer as taxas de retorno de poupança mais altas possíveis e cobrar as taxas de juros mais baixas possíveis para empréstimos.
Uma prova disso, são os resultados de pesquisas feitas pela National Credit Union Administration (NCUA), que compara regularmente as taxas de juros entre bancos e Credit Unions. Essas pesquisas mostram que, em comparação com os bancos, a maioria das Credit Unions, oferecem rendimentos mais altos em Certificates of Deposit (CDs), Money Market Accounts e Savings Accounts, e cobram taxas de juros mais baixas na maioria dos empréstimos imobiliários e de automóveis.
No entanto, a filiação às credit unions não é livre. Elas limitam sua base de clientes às pessoas que atendem aos requisitos de eligibilidade para se tornarem membros, o que é chamado de “campo de filiação” (field of membership), em uma tradução livre do termo em inglês. Esse campo de filiação pode
ser um local de trabalho, uma profissão, a escola onde a pessoa estuda, religião, ou mesmo a participação em uma determinada organização. Na prática, atualmente, as credit unions tem relaxado bastante esses requisitos, para tentar ampliar a sua base de clientes. Mas mesmo com esse relaxamento, as Credit Unions tendem a ser mais locais ou regionais e geralmente atendem a uma comunidade bem específica. Por essa razão, o serviço prestado por uma Credit Union geralmente é mais personalizado e mais flexível do que o serviço dos bancos.
Além disso, as Credit Unions – que tendem a ser consideravelmente menores do que os bancos – também tendem a oferecer menos produtos de poupança e investimento, sendo que muitas se limitam somente a contas correntes e de poupança, a cartões de crédito e a empréstimos pessoais. Pelo fato de que muitas Credit Unions se concentram em áreas de atendimento relativamente pequenas, ou a um público restrito, elas geralmente possuem menos agências e caixas eletrônicos do que os bancos. Para tentar compensar isso, elas costumam participar de grandes redes de agências e caixas eletrônicos compartilhadas, muitas vezes sem custos adicionais, o que de certa forma compensa essa desvantagem.
Resumo das Diferenças entre Bancos e Credit Unions
Bom, vamos tentar resumir, então, as principais diferenças entre bancos e credit unions. Para começar, eu diria que a principal diferença entre os dois é que os bancos são tipicamente instituições com fins lucrativos, enquanto as Credit Unions não têm fins lucrativos, tendo seus lucros reutilizados em prol de seus membros. Essa diferença fundamental é o principal fato gerador de todas as outras diferenças, que vamos relembrar agora.
No Blog:…que você pode ver na tabela abaixo.
Então vamos lá: (Bancos/Unions)
Quanto ao Tipo de Instituição Financeira: Com fins lucrativos; propriedade de acionistas/ Sem fins lucrativos; propriedade de membros.
A Quem Serve: Praticamente qualquer pessoa pode se tornar um cliente/ Deve atender aos requisitos de eligibilidade para se tornar um membro.
Produtos Oferecidos: Conta corrente, poupança, cartões de crédito, empréstimos, entre outros (para os dois). Bancos Oferecem uma gama mais ampla de produtos e serviços.
Taxas de retorno de poupança: Normalmente inferiores à média nacional e mais baixas do que as credit unions/ Normalmente superiores à média nacional e mais altas do que as dos bancos.
Taxas de juros de empréstimo: Geralmente mais altas do que Credit Unions/ geralmente mais baixas do que os bancos.
Tarifas: geralmente mais altas do que as Credit Unions/ geralmente mais baixas do que os bancos
Requisitos de saldo: Exigências de saldo mínimo normalmente maiores do que credit unions/ Exigências de saldo mínimo normalmente menores do que os bancos
Filiais e caixas eletrônicos: Mais agências e ATMs do que credit unions. Os bancos nacionais têm muito mais filiais; os regionais, nem sempre / Menos agências do que bancos, mas podem compartilhar agências e ATMs por meio de uma rede.
Segurança: Segurado a nível federal pela Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC)/ Seguro a nível federal pela National Credit Union Administration (NCUA)
Tecnologia: Geralmente, os bancos maiores têm tecnologia bem avançada. Bancos menores talvez não. Normalmente mais rápidos para lançar novos aplicativos e outras tecnologias. / Algumas credit unions maiores possuem tecnologia avançada, mas credit unions geralmente tem recursos tecnológicos mais atrasados.
Atendimento ao cliente: Normalmente mais impessoal com produtos menos personalizados /Ênfase no atendimento personalizado ao cliente.
Fazendo a Escolha Correta
Escolher entre um banco e uma credit union é uma decisão individual – não apenas porque você é único, mas porque bancos e credit unions também são únicos. Embora ambos ofereçam vários dos mesmos produtos e serviços, como vimos, eles não são a mesma coisa. Para quem precisa de conveniência em todo o país, por exemplo, além de fácil acesso ao aplicativo móvel e uma grande diversidade de produtos oferecidos, um banco pode ser a melhor opção. Mas para quem valoriza tarifas mais baixas, juros mais altos sobre sua poupança e um atendimento mais pessoal, as Credit Unions podem ser uma melhor opção. Cabe a você escolher qual delas atende melhor às suas necessidades.
Tudo que foi apresentado nesse artigo, são observações gerais das principais diferenças entre bancos e credit unions. Obviamente, cada instituição tem suas próprias características, que podem estar 100% alinhadas com o que foi apresentado aqui, ou podem divergir um pouco em alguns critérios. Se você está considerando uma nova instituição financeira, o importante é que você saiba que você tem opções de escolha.
Essa escolha depende do que você necessita e valoriza. Você vai precisar considerar todos os fatores para escolher a opção que se alinha melhor às suas necessidades bancárias. Identifique o que é mais importante para você, faça uma lista de prioridades, e pesquise quais instituições oferecem os melhores recursos de conta, de acordo com as suas necessidades.
Como a maioria dos consumidores, provavelmente incluindo você, mantém sua conta bancária na mesma instituição por mais de uma década, vale a pena pesquisar bastante e só tomar uma decisão quando você tiver certeza de que identificou a instituição que melhor atende as suas necessidades. Pode ser que com o tempo, à medida que a sua situação financeira vai mudando, você precise mudar de instituição, ou precise simplesmente abrir uma segunda conta em outro banco ou credit union, que satisfaça alguma necessidade nova que surgiu na sua vida. Mas o importante é que você saiba claramente quais são as suas necessidades, e identifique se é um banco ou uma credit union, quem vai atender melhor essas suas necessidades.
E antes de finalizarmos esse artigo, só uma rápida observação. Aqui na InvistAmerica, nós vamos utilizar o termo “banco”, como uma generalização de qualquer instituição depositária. Quando quisermos falar especificamente de uma credit union ou de uma savings institution, por exemplo, nós vamos utilizar o termo específico para identificar o tipo de instituição depositária que estamos mencionando.
Conseguiu entender as diferenças entre bancos e credit unions?
Nos vemos no próximo artigo.
