Olá Pessoal!
Nesse artigo nós vamos falar sobre O que é Bem-Estar Financeiro.
Entender o conceito de bem-estar financeiro e os fatores que o influenciam, é essencial para que você consiga definir a situação financeira que é necessária para que você se sinta seguro financeiramente, e estabelecer os objetivos financeiros que o permitam alcançar essa situação financeira.
Tudo o que vamos falar sobre Bem-Estar Financeiro neste e em outros artigos, se baseia em diversos estudos, entrevistas, e pesquisas publicados pelo Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) sobre o assunto.
Além disso, conceitos e definições apresentados neste artigo serão utilizados e referenciados em diversos outros artigos aqui da InvistAmerica. Portanto, é importante que você preste atenção nesses conceitos, já que eles fornecem a base para diversos outros temas que serão abordados por nós mais à frente.
Para começar, é importante entendermos que não existe uma única forma correta para todas as pessoas conduzirem as suas vidas financeiras. À medida que elas navegam pelos aspectos financeiros de suas vidas, elas enfrentam muitas escolhas e decisões difíceis e, na maioria das vezes, únicas. Por esse motivo, soluções que são perfeitas para uma pessoa podem não ser adequadas para outras.
Mesmo se compararmos duas pessoas que possuem situações financeiras semelhantes, a diversidade das circunstâncias, oportunidades e aspirações de cada uma delas, faz com que elas possuam referências bem diferentes para medir o bem-estar que sentem com relação à sua situação financeira. São estas preferências e aspirações pessoais que orientam as pessoas na hora de tomarem decisões financeiras no dia-a-dia, e as motivam a adotar os comportamentos necessários para que atinjam os seus objetivos financeiros.
A partir do entendimento dessa subjetividade e da individualidade de como as pessoas avaliam o seu bem-estar financeiro, o CFPB liderou uma pesquisa ampla feita aqui nos Estados Unidos, que foi chamada de Pesquisa Nacional de Bem-Estar Financeiro, e que teve como um de seus objetivos principais a criação de uma definição objetiva e mesurável de bem-estar financeiro. O que não é uma tarefa fácil, se levarmos em consideração a subjetividade do tema.
O entendimento que surgiu no decorrer dessa pesquisa é que o bem-estar financeiro descreve um espectro – que em um de seus extremos representa um grave stress financeiro e um baixo nível de satisfação com a sua situação financeira atual, e em outro uma elevada satisfação com a sua situação financeira atual. É importante ressaltar aqui que ninguém está preso a nenhum ponto desse espectro para sempre. Não importa em qual ponto do espectro você esteja, existe sempre a possibilidade de se avançar rumo a um bem-estar financeiro mais elevado.
O interessante é que os resultados dessa pesquisa também mostraram que esse espectro não está necessariamente alinhado com o nível de renda da pessoa. Por exemplo, algumas pessoas sentem que têm um elevado nível de bem-estar financeiro, embora estejam longe de possuírem uma renda elevada. O oposto também acontece: algumas pessoas com renda muito mais elevada não sentem que têm um nível elevado de bem-estar financeiro.
Esse desalinhamento ocasional entre renda e bem-estar financeiro mostra que as métricas financeiras tradicionais que medem os aspectos objetivos da sua situação financeira – embora obviamente importantes, como veremos em outros artigos – não conseguem captar com precisão o conceito de bem-estar financeiro, já que ele é muito subjetivo. Mas se renda não é sinônimo de Bem-Estar Financeiro, afinal, o que é o bem-estar financeiro?
Bom, através da Pesquisa Nacional de Bem-Estar Financeiro, ficou claro que os objetivos individuais e a visão de o que significa uma vida financeira satisfatória diferiram muito entre os entrevistados. No entanto, houve dois temas comuns que surgiram de forma consistente: segurança financeira e liberdade de escolha, tanto no presente quanto no futuro.
Com a identificação desses temas comuns, o CFPB conseguiu chegar a uma definição de bem-estar financeiro, que é: “um estado no qual uma pessoa pode cumprir plenamente suas obrigações financeiras atuais e futuras; sente-se segura quanto ao seu futuro financeiro e é capaz de fazer escolhas que lhe permitam aproveitar a vida”. Isto é, um estado no qual a pessoa possui uma sensação de segurança financeira e de liberdade de escolha, tanto em relação ao presente quanto em relação ao futuro.
Para facilitar o entendimento e a utilização prática dessa definição, vamos organizá-la em 4 elementos:
1. Ter controle sobre as próprias finanças. Que se refere à segurança financeira, no presente.
2. Ter a capacidade de absorver um choque financeiro, isto é, de pagar por despesas inesperadas e emergências. Que se refere à segurança financeira, quanto ao futuro.
3. Ter liberdade para fazer escolhas que o permitam aproveitar a vida. Que se refere à liberdade de escolha, no presente.
4. Ter objetivos financeiros e estar no caminho certo para alcançá-los. Que se refere à liberdade de escolha, quanto ao futuro.
Vamos tentar entender cada um desses 4 elementos um pouco melhor:
Ter controle sobre as próprias finanças
Significa sentir-se no controle de sua vida financeira diária. É administrar suas finanças de forma eficiente, sendo capaz de equilibrar as suas contas e arcar com todas as suas despesas correntes. Também significa não possuir dívidas fora de controle e não precisar se preocupar se possui dinheiro suficiente para sustentar suas necessidades básicas, como alimentação e moradia, por exemplo. Este é o aspecto do bem-estar financeiro que foi mencionado com mais frequência durante as entrevistas qualitativas do CFPB.
Ter a capacidade de absorver um choque financeiro
Significa que a sua vida não seria drasticamente afetada por despesas inesperadas ou emergências financeiras. Você seria capaz de lidar com os desafios financeiros criados por acontecimentos imprevistos da vida. Essa capacidade deriva de uma combinação de fatores, como possuir poupanças pessoais, possuir um fundo de emergência, ter um bom histórico de crédito, ter um sistema de apoio de familiares e amigos, possuir uma cobertura adequada de seguros etc.
Ter liberdade para fazer escolhas que lhe permitam aproveitar a vida
Significa que você pode arcar com gastos para realizar desejos, como poder sair para jantar toda semana, gastar mais com as suas férias, ou praticar um hobby, sem prejudicar os recursos destinados às suas necessidades. Você também é capaz de fazer escolhas, como por exemplo voltar a estudar ou sair de um emprego para procurar outro melhor.
Ter objetivos financeiros e estar no caminho certo para alcançá-los
Significa ter um plano financeiro e trabalhar ativamente em prol de objetivos claros como poupar para comprar um carro ou uma casa, pagar empréstimos dentro de um determinado número de anos ou economizar para a aposentadoria.
Agora que já entendemos os 4 elementos do bem-estar financeiro, nós podemos partir para a identificação dos fatores que influenciam esse bem-estar financeiro. Como vimos anteriormente, se o nível de renda não é o fator determinante do bem-estar financeiro, então o que é?
Primeiramente, o seu bem-estar financeiro é influenciado diretamente pela sua situação financeira. A sua Situação Financeira pode ser facilmente compreendida pela obtenção de informações primárias, o que é feito através elaboração e análise de um balanço patrimonial e de um fluxo de caixa, e pela análise dessas informações primárias, o que é feito através do cálculo de diversos índices e pela classificação e análise das informações sobre investimentos, aposentadoria, sucessão, impostos e gestão de riscos. Veremos tudo isso com mais detalhes em outros artigos.
A situação financeira, por sua vez, é influenciada pela combinação das oportunidades disponíveis com seu próprio comportamento, isto é, o que você realmente faz a respeito das suas decisões financeiras. O seu comportamento, por sua vez é influenciado pelos seguintes fatores:
Personalidade e Atitudes – Como você tende a pensar, sentir e agir;
Contexto da Decisão – Como uma determinada decisão é apresentada a você;
Conhecimento e Habilidades – O que você sabe, e o que sabe fazer.
Para finalizar, esses 3 fatores que acabamos de mencionar e as oportunidades disponíveis para você, são influenciados pelo ambiente econômico e social ao qual você está inserido, isto é, tudo que o rodeia em sua família e em sua comunidade. Nós veremos cada um desses fatores com mais detalhes em outros artigos.
Esse conjunto completo de variáveis, desde o ambiente econômico e social até a sua Situação Financeira, vai ser chamado, aqui na InvistAmerica, de Realidade Financeira. Podemos então definir Realidade Financeira como o conjunto de fatores que influenciam e tem a capacidade de modificar o seu bem-estar financeiro. Essa Realidade Financeira está em constante evolução, seja devido a fatores sobre os quais você tem algum controle, como casamento, ou o nascimento de um filho, ou mesmo mudanças no seu comportamento com relação às suas finanças pessoais; seja devido a fatores que você não controla, como aumento da inflação, mudanças cambiais ou mudanças nas taxas de juros. Cabe a você se planejar ou se adaptar a essas mudanças a fim de melhorar a sua situação financeira e o seu bem-estar financeiro.
Um conceito bastante utilizado quando se fala de bem-estar financeiro é o da Capacidade Financeira. Capacidade Financeira pode ser definida como o “conjunto de conhecimentos, habilidades e oportunidades que permite que você tome decisões financeiras prudentes e eficazes”, e é composta por 3 elementos: Conhecimento e Habilidades Financeiras, Contexto da Decisão e Oportunidades Disponíveis. Em linhas gerais, Capacidade Financeira se refere à capacidade que possuímos para a tomada de decisões financeiras.
Um conceito que desenvolvemos aqui na InvistAmerica é o de Competência Financeira. Competência Financeira se refere à sua competência para transformar as decisões financeiras que você toma em ações concretas que modificam a sua Situação Financeira e aumentam o seu Bem-Estar financeiro. A Competência Financeira é composta pelos mesmos elementos da Capacidade Financeira, com a adição dos elementos de ação que permitem a transformação das decisões financeiras em ações concretas. Isto é, com a adição da sua Personalidade e das suas Atitudes, e do seu Comportamento.
Podemos definir Competência Financeira como o conjunto de fatores que permitem a transformação das decisões financeiras em ações concretas que modificam a sua Situação Financeira e aumentam o seu Bem-Estar financeiro. O nível de Competência Financeira de uma pessoa se reflete diretamente na Situação Financeira dessa pessoa. Um baixo nível de competência financeira geralmente se traduz em uma situação financeira desafiadora, que dificulta ou impede o controle tanto sobre a segurança financeira quanto sobre a liberdade de escolha dessa pessoa.
É importante entender e aceitar que alguns fatores do bem-estar financeiro estão sob o seu controle e outros não. Adotar uma atitude fatalista, de que nada depende de você, de que o ambiente social e econômico ao qual você está inserido o impossibilitam completamente de alcançar o seu bem-estar financeiro, ou que não existem oportunidades disponíveis para você, por esse ou aquele motivo, sempre colocando a culpa nos outros, não vai de forma alguma, ajudá-lo a alcançar o seu bem-estar financeiro. O oposto também é válido. Acreditar que você tem controle de tudo, que nenhum imprevisto ou emergência vão ocorrer com você, e focar somente nos elementos do bem-estar financeiro relativos ao presente, também não vai ajudá-lo a conquistar o seu o bem-estar financeiro. O planejamento e a preparação para o futuro são fundamentais.
Finalizando, é importante relembrar que bem-estar financeiro não é sinônimo de renda. Ao medir o seu bem-estar financeiro, você não está medindo se você ganha muito ou pouco, ou se é rico ou pobre, nem está tentando comparar a sua situação financeira com a de outras pessoas. O seu bem-estar financeiro tem a ver com o seu sentimento com relação à sua segurança financeira e à sua liberdade de escolha, tanto no presente como no futuro.
Muitos dos assuntos abordados nesse artigo são o tema principal de outros artigos, onde são abordados de forma muito mais profunda e detalhada. Vale a pena conferir. Os conceitos apresentados aqui permeiam e fornecem a base para praticamente todos os assuntos que veremos sobre finanças pessoais. Eles serão constantemente mencionados e relembrados para que você consiga entender como o assunto que está sendo abordado em determinado artigo, o ajuda a alcançar o seu bem-estar financeiro.
Pronto para começar a melhorar o seu Bem-Estar Financeiro?
