Olá Pessoal!
Nesse artigo nós vamos falar sobre Situação Financeira.
Até esse momento nós temos falado muito sobre Bem-Estar Financeiro, que é um conceito subjetivo que se refere a como você se sente com relação à sua Segurança Financeira e à sua liberdade de escolha no presente e no futuro.
Neste artigo, o nosso foco vai ser na Situação Financeira propriamente dita. Inicialmente, vamos definir com mais precisão o que ela significa. Situação Financeira é “o conjunto de informações que revelam o estado das finanças de uma pessoa, ou de um grupo de pessoas”. O fato dessas informações serem quantitativas significa que elas também podem ser medidas e comparadas. Diferente do bem-estar financeiro, que é essencialmente individual, a situação financeira pode se referir a um indivíduo, ou a um grupo de pessoas, como uma família, por exemplo.
Essa quantificação da sua Situação Financeira é feita através da coleta de informações financeiras primárias, isto é, de informações completamente objetivas, que não sofreram nenhum tipo de análise ou de interpretação. Essa coleta de informações primárias se dá através da elaboração de 2 demonstrativos financeiros que são o Balanço Patrimonial e o Fluxo de Caixa. Ambos fornecem informações essenciais sobre a sua Situação Financeira. A partir do momento que essas informações primárias são obtidas e organizadas, nós podemos começar a analisá-las, o que gera as informações secundárias sobre a sua Situação Financeira.
Essas informações secundárias são, basicamente, o cálculo de diversos índices que mostram, por exemplo, o seu nível de liquidez, ou de endividamento, e a análise das suas finanças do ponto de vista de diversos domínios diferentes de planejamento financeiro. Pense nesses domínios como se fossem lentes diferentes, utilizadas para enxergar diferentes detalhes das suas finanças. Existem 5 domínios que são comuns à grande maioria das pessoas: Investimentos; Aposentadoria; Sucessão; Impostos e Gestão de Riscos. No entanto, existem diversos outros domínios que podem ser utilizados para a análise da sua Situação Financeira Atual, como o Planejamento Educacional e o Planejamento para Circunstâncias Especiais, por exemplo. Nenhum desses domínios existe de forma isolada, muito pelo contrário. Qualquer modificação que ocorra em um deles, normalmente gera mudanças em todos os outros domínios, sejam elas positivas ou negativas. No final das contas (com trocadilho), todos eles competem pelos mesmos recursos, e a alocação de recursos para um deles, significa a diminuição de recursos para os outros.
Mas vamos falar dos demonstrativos financeiros e de qual tipo de informação eles fornecem:
Balanço Patrimonial: Esse demonstrativo é composto por 3 elementos: Ativos, Passivos e Patrimônio Líquido. Ele inclui a descrição e o valor de todos os ativos que você possui, como dinheiro em contas bancárias, imóveis, veículos, jóias, investimentos, etc, assim como a descrição e o valor de todos os passivos que você possui (normalmente chamados aqui nos Estados Unidos de Liabilities). Nesses passivos você inclui coisas como o quanto você deve de Mortgage, de financiamento do seu carro, dívidas do cartão de crédito, financiamento estudantil, e por aí vai. Ao subtrair os passivos dos ativos, você descobre o valor do seu Patrimônio Líquido.
Fluxo de Caixa: É composto por 3 elementos: Receitas, Despesas e Poupança. Informações sobre esses elementos são compiladas e registradas para um determinado período de tempo, que pode ser de 1 mês, 1 ano etc, de acordo com o período que você quer analisar. Através da análise desse Fluxo de Caixa você entende o quanto e de onde vem o dinheiro que entra na sua vida, o quanto e para onde vai o dinheiro que sai da sua vida e o quanto você consegue poupar durante esse período de tempo escolhido por você para ser analisado.
Já os Domínios do Planejamento Financeiro fornecem uma estrutura para que você analise a sua Situação Financeira Atual, para que você planeje a sua Situação Financeira Ideal e para que você determine os objetivos e metas que precisam ser atingidos para que você alcance o seu bem-estar financeiro. Os 5 Domínios mais comuns são:
Investimentos: São recursos que você aloca em bens ou produtos de investimento com a expectativa de um retorno futuro, retorno este que normalmente está diretamente relacionado ao risco daquele investimento. Ao analisar os seus investimentos, o seu principal objetivo é verificar se eles estão de acordo com o seu perfil de risco e se eles são adequados para que você atinja os seus objetivos financeiros.
Aposentadoria: São recursos que você aloca para gerarem renda após a sua saída da força de trabalho. Nesse domínio você analisa se o seu plano de contribuições e investimentos é suficiente para acumular os recursos necessários, dentro do prazo estabelecido por você, para garantir as distribuições que você precisará fazer durante o período em que estiver aposentado. Isto é, se o seu plano de aposentadoria é adequado para garantir o estilo de vida que você pretende ter ao se aposentar.
Sucessão: Sucessão se refere ao processo de acumulação, gerenciamento, conservação e transferência do seu patrimônio para os seus herdeiros, e leva em consideração aspectos legais, objetivos pessoais, impostos de sucessão, entre outras coisas. Além do planejamento da parte financeira, o planejamento sucessório envolve também uma série de decisões e processos legais, que devem ser preparados e executados com a ajuda de um advogado, para garantir essa transferência de patrimônio da forma mais eficiente possível.
Impostos: Inevitavelmente, parte dos ser recursos devem ser obrigatoriamente destinadas ao pagamento de impostos. As questões tributárias muitas vezes não são consideradas pelas pessoas como algo importante já que muitos veem o pagamento de impostos como inevitável e imutável. A primeira parte está correta, como Benjamin Franklin escreveu: “não há nenhuma certeza nesta vida, exceto a morte e os impostos”. Mas a segunda parte não é. Você pode sim utilizar diversos produtos financeiros e recursos legais de planejamento tributário e de planejamento sucessório, que são capazes de diminuir consideravelmente a sua exposição fiscal. Alguns produtos oferecem deduções na declaração de imposto de renda (Income Tax Returns), outros possuem a tributação adiada e alguns são até isentos de imposto. As questões fiscais são uma parte importante da sua Situação Financeira, que não deve ser ignorada.
Seguros: Outra área geralmente deixada em segundo plano pelas pessoas, mas que também é muito importante. Os seguros oferecem proteção para a sua situação financeira. Eles reduzem, ou mesmo transferem praticamente todo o risco a que você está exposto para a empresa de seguros. Não adianta nada você ter uma excelente situação financeira e um excelente plano financeiro, que vão por água abaixo um belo dia só porque você não possui um seguro. Por exemplo: Imagine a sua casa, que muitas vezes é o seu maior ativo, sendo destruída por de um desastre natural, ou por um incêndio, sem que você possua um seguro residencial. De uma hora para a outra, literalmente, você pode perder todo aquele
investimento que havia feito, e ver anos de esforço e disciplina indo por água abaixo. Não ignore a necessidade de possuir seguros adequados para as suas necessidades.
Voltando um pouquinho às informações primárias da sua Situação Financeira, é importante incluir também o seu Credit Score, já que uma pontuação de crédito elevada pode diminuir consideravelmente os seus custos para a obtenção de empréstimos, que se usados de forma inteligente e disciplinada, podem ajudá-lo a melhorar o seu Bem-estar financeiro. Nós vamos falar com muito mais detalhes sobre o Credit Score em vídeos específicos sobre o assunto.
Além dos 2 demonstrativos financeiros e dos 5 domínios que mencionamos, existe mais um conceito que é necessário ser apresentado. Para fins de planejamento, aqui na InvistAmerica nós separamos a Situação Financeira em Situação Financeira Atual e Situação Financeira Ideal. A análise das duas se dá da mesma forma que acabamos de explicar. A diferença entre elas é que a Situação Financeira Atual, como o próprio nome diz, é a que você possui nesse exato momento. Já a sua Situação Financeira Ideal é a situação financeira que é necessária para que você atinja os objetivos que você determinou para que o seu bem-estar financeiro seja atingido. Por exemplo, se você colocou como um dos objetivos para que você atinja o seu bem-estar financeiro, se aposentar recebendo 70% da renda que recebe hoje, a sua situação financeira ideal deve incluir a existência dos recursos que tornem esse planejamento uma realidade.
No momento em que você sabe onde você está, isto é, conhece a sua Situação Financeira Atual, e determina aonde quer chegar, isto é, a sua Situação Financeira Ideal, você consegue estabelecer os objetivos e as metas necessárias para transformar a sua situação financeira atual na sua situação financeira ideal. Como você vai fazer isso na prática, é explicado em detalhes em nossos artigos e vídeos sobre planejamento financeiro e sobre a criação de objetivos e metas.
Resumindo, nesse artigo nós vimos que a sua Situação Financeira pode ser analisada através da elaboração e análise de 2 demonstrativos financeiros básicos e da utilização dos 5 domínios que mencionamos nesse artigo. Tanto os demonstrativos, como os domínios serão abordados com profundidade em outros artigos aqui da InvistAmerica. Obviamente, a Realidade Financeira de cada pessoa é única, e alguns de nós precisarão incluir outros assuntos na análise da sua Situação Financeira. Uma das áreas que são comuns a muitas pessoas são o planejamento financeiro para os custos relacionados à educação. Outros, precisam incluir em seu planejamento o cuidado com dependentes com necessidades especiais, cuidados com familiares idosos, etc. Mas a situação de cada um é o que vai determinar se existe a necessidade da inclusão desses domínios no seu planejamento.
Como veremos em mais detalhes mais adiante, o entendimento e a análise da sua Situação Financeira atual é o primeiro passo da sua jornada em busca do seu bem-estar financeiro. Ela fornece os primeiros dados concretos para que você determine quais ações imediatas devem ser tomadas para que você ajuste as suas finanças e as impulsione em direção à sua Situação Financeira Ideal e ao seu Bem-Estar Financeiro.
Pronto para analisar a sua Situação Financeira?
Nos vemos no próximo artigo.
